雙十一洶洶來臨之際，螞蟻金服放出消息說，將引入圖像識(shí)別技術(shù)處理核賠，以應(yīng)對(duì)雙十一一大批剁手黨沖動(dòng)購(gòu)物之后洶涌而至的退貨要求。媒體報(bào)道，去年（2015年）雙十一退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)出單3.08億筆的成績(jī)，背后若沒有技術(shù)的支撐，很難確保消費(fèi)交易的順暢。

而在約一個(gè)星期之前的11月2日，拿到國(guó)內(nèi)首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的眾安保險(xiǎn)也成立了子公司眾安科技，開始了對(duì)外輸出科技的第一步。這些都隱隱反映出技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮的作用越來越大。

看看今天互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，尤其是消費(fèi)保險(xiǎn)的發(fā)展，就會(huì)發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)在正在保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保和理賠等全鏈路中的應(yīng)用。

險(xiǎn)種的開發(fā)與精準(zhǔn)營(yíng)銷

隨著電子商務(wù)越來越發(fā)達(dá)，剁手黨越來越?jīng)_動(dòng)、在網(wǎng)上買東西的品類越來越多，可是其中的痛點(diǎn)也越來越明顯，拍錯(cuò)了尺碼腫么辦？買到的護(hù)膚品過敏只能怪自己運(yùn)氣不好，但這真的很不爽？

因此，針對(duì)這一系列的痛點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也圍繞消費(fèi)設(shè)計(jì)出了很多神奇的險(xiǎn)種，比如退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、保價(jià)險(xiǎn)，甚至有一種聽上去比較奇葩的細(xì)分險(xiǎn)種叫做“尿不濕紅屁股險(xiǎn)”。

這種保險(xiǎn)是針對(duì)淘寶上買尿不濕商品的交易，有的嬰兒使用產(chǎn)品后，屁股會(huì)因?yàn)槌睗穸兗t。

但這種現(xiàn)象有可能是父母沒有保持皮膚干燥，有可能是嬰兒的過敏體質(zhì)，不一定是尿不濕的質(zhì)量問題。對(duì)商家而言，退貨成本高且規(guī)模不可控；對(duì)消費(fèi)者而言，舉證門檻高，可能需要到醫(yī)院開具證明和尿不濕質(zhì)量鑒定證明；對(duì)平臺(tái)來說，責(zé)任不清晰的糾紛案很難解決。

于是，紅屁股險(xiǎn)上線后，難以定責(zé)的損失都由保險(xiǎn)來覆蓋，消費(fèi)者得以理賠；商家并不會(huì)因投訴率上升而影響店鋪信譽(yù)；也降低了平臺(tái)的客服壓力和人工成本。

“消費(fèi)保險(xiǎn)是為解決消費(fèi)糾紛、降低交易溝通成本而產(chǎn)生，這是跟奇葩險(xiǎn)重要的區(qū)別，消費(fèi)保險(xiǎn)的真正地解決了一些讓買家和賣家特別頭疼的問題，而且不是所有C端用戶都能感知到，它的誕生并不為了吸引眼球?！?螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總監(jiān)梁越平強(qiáng)調(diào)。

消費(fèi)保險(xiǎn)正逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)全新而獨(dú)立的領(lǐng)域。據(jù)螞蟻金服方面數(shù)據(jù)，2016年前三季度，消費(fèi)保險(xiǎn)僅在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上的保費(fèi)同比增長(zhǎng)就超過50%，保單量同比增長(zhǎng)超過80%。顯然，這個(gè)數(shù)字還在高速增長(zhǎng)中。

實(shí)際上，這款保險(xiǎn)本身規(guī)模不大，也很難獨(dú)立放在平臺(tái)上銷售。但是借助與電商平臺(tái)的合作，保險(xiǎn)公司可以直接向購(gòu)買了相關(guān)商品的用戶推薦，用戶可以根據(jù)自身需要選擇是否購(gòu)買。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，退運(yùn)險(xiǎn)的索賠率在50%以上，對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)只有5%左右，僅從保險(xiǎn)公司的角度，這類產(chǎn)品并不算很成功，但有很多保險(xiǎn)公司都有意、愿意去開發(fā)這類保險(xiǎn)。這是為什么呢？

中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始人魏迎寧分析道，這是因?yàn)榭蛻糍?gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就獲得該客戶的基本信息，包括手機(jī)號(hào)和銀行賬戶信息，并能夠了解該客戶購(gòu)買的產(chǎn)品，這對(duì)其后的保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷很有幫助。

比如客戶購(gòu)買的是嬰兒奶粉，保險(xiǎn)公司就可以估計(jì)該客戶家中有嬰兒，可以向其推薦關(guān)于兒童疾病、教育等相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這顯然比5%的利潤(rùn)更有吸引力。找到有需求的受眾，比聘到有三粗不爛之舌的推銷員，更能推動(dòng)銷量的增長(zhǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本沒有推銷人員吧。

個(gè)性化保單與定價(jià)

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司經(jīng)常面臨的，就是信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，這就影響了保險(xiǎn)的風(fēng)控與定價(jià)。

比如，保險(xiǎn)公司賣車險(xiǎn)的時(shí)候，需要了解客戶的年齡、性別、婚姻狀況、駕駛記錄、收入、職業(yè)、教育、背景等等各方面信息，但每個(gè)人的信息與行為組合各不相同。魏迎寧表示，過去，無數(shù)人被都被置于在同一風(fēng)險(xiǎn)水平之上，但嚴(yán)格來說這是不可能的。傳統(tǒng)精算研究的是評(píng)估數(shù)，很少涉及個(gè)案，但是，通過大數(shù)據(jù)的分析，就可以提供更精準(zhǔn)的風(fēng)控方案和定價(jià)模型，為客戶制訂個(gè)性化的保單。傳統(tǒng)的精算技術(shù)只在一定緯度量化風(fēng)險(xiǎn)，很難充分反映風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性；而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，則創(chuàng)造了風(fēng)控每個(gè)投保標(biāo)的的可能，而且數(shù)據(jù)維度多，獲取成本低。

其中的道德風(fēng)險(xiǎn)也是讓保險(xiǎn)公司一直很頭痛的問題，買了車險(xiǎn)的車主，很有可能因此比沒有買車險(xiǎn)的車主駕駛過程中松懈。因此，車險(xiǎn)的高賠付問題已成為其發(fā)展的瓶頸。有資料顯示，車險(xiǎn)賠付額占產(chǎn)險(xiǎn)總賠付額的70%以上，車險(xiǎn)的賠付率普遍超過60%，車險(xiǎn)行業(yè)處于虧損狀態(tài)。這也是多年來車險(xiǎn)保費(fèi)一直難以下降的原因之一。

因此，美國(guó)的一些公司引入了車險(xiǎn)UBI（Usage Based Insurance），是基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)。而且，據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，美國(guó)還有保險(xiǎn)公司跟車企合作，用大數(shù)據(jù)分析車主的駕駛習(xí)慣，從而確定車主要交的保費(fèi)。這些駕駛行為的分析包括車主踩剎車的頻率以及每天開車上路的時(shí)段等，也就是說，你踩急剎車的頻率越多，用車的時(shí)間越長(zhǎng)，你需要繳納的保費(fèi)就越多。

還有美國(guó)保險(xiǎn)公司與日本車企合作，讓用戶安裝一款安全駕駛應(yīng)用，這款安全駕駛應(yīng)用是利寶互助保險(xiǎn)一個(gè)名為“正軌”的項(xiàng)目的一部分，這個(gè)應(yīng)用在車主加速或者急剎車的時(shí)候會(huì)提醒， 使用應(yīng)用的車主可以享受5%的參保費(fèi)率優(yōu)惠，如果聽從應(yīng)用中的安全提醒，車主還可以享受最多7折的保險(xiǎn)優(yōu)惠。

據(jù)螞蟻金服方面表示，保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)日常保單出單量就已超過2100萬筆/日。在幾乎零人工干預(yù)的情況下，通過算法的精算模型，根據(jù)買賣雙方各自的信用度、退貨率、商品類目和消費(fèi)行為數(shù)據(jù)因子，實(shí)現(xiàn)千人千面的消費(fèi)保險(xiǎn)定價(jià)和出單。

機(jī)器受理與核賠

以上我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售與購(gòu)買環(huán)節(jié)，基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化，其實(shí)在核賠的環(huán)節(jié)，也一樣需要相關(guān)的技術(shù)。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有大額、低頻等特點(diǎn)，而新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品則提供的是小額、高頻、碎片化的產(chǎn)品。光是雙十一的退運(yùn)險(xiǎn)就超過3億，其中要退貨的也不在少數(shù)，如果依靠人力審核，不僅效率低而且成本高，但若現(xiàn)實(shí)了機(jī)器識(shí)別，提高效率的同時(shí)還節(jié)省了人力成本。

以螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)為例，圖片識(shí)別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。消費(fèi)保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)，超過九成是依靠后臺(tái)技術(shù)識(shí)別和判定。“系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別理賠憑證（圖片）、生物驗(yàn)證身份（核身）再加上理賠報(bào)案人的信用記錄，人工智能系統(tǒng)基本可以審核處理超過90%的報(bào)案，剩下一成的疑案、復(fù)雜案件會(huì)傳送給人工處理?！蔽浵伣鸱ｋU(xiǎn)事業(yè)群產(chǎn)品總監(jiān)梁越平說。

圖片識(shí)別技術(shù)首先會(huì)對(duì)用戶報(bào)案圖片進(jìn)行清晰度識(shí)別，識(shí)別圖片中理賠標(biāo)的物的有效信息并實(shí)時(shí)做出反饋，例如商品標(biāo)簽代碼、貨品破損程度等。

更重要的環(huán)節(jié)是對(duì)圖片相似度的識(shí)別，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，企圖騙保的人，可能會(huì)拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。但在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費(fèi)保險(xiǎn)上，技術(shù)可以在一個(gè)龐大的圖片庫(kù)中，比對(duì)識(shí)別出報(bào)案人上傳的是真實(shí)拍攝圖片，還是重復(fù)使用了別人皮膚過敏的圖片，亦或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結(jié)合對(duì)理賠者信用程度的判斷，絕大多數(shù)理賠都可以在短時(shí)間內(nèi)在線完成，無需人工干預(yù)。

“一個(gè)險(xiǎn)種每天幾百萬單的數(shù)字，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)很難做到。技術(shù)的推動(dòng)，讓保險(xiǎn)業(yè)向好方向的在做轉(zhuǎn)變。以前我做產(chǎn)品的時(shí)候每分鐘核120單，每秒鐘進(jìn)2單的時(shí)候技術(shù)就撐死了。但是現(xiàn)在是一天做226萬件產(chǎn)品?！?泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁方遠(yuǎn)近說。

業(yè)務(wù)與技術(shù)分開

技術(shù)將變革金融業(yè)的趨勢(shì)越發(fā)得到業(yè)界關(guān)注，也許是發(fā)現(xiàn)自身在技術(shù)研發(fā)上的投入日益增長(zhǎng)，有的金融企業(yè)開始將科技業(yè)務(wù)獨(dú)立出來，輸出技術(shù)創(chuàng)收。

今年10月，萬達(dá)將網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)從萬達(dá)金融集團(tuán)獨(dú)立分拆出來。11月3日，眾安保險(xiǎn)也宣布成立了獨(dú)立的科技公司中安科技。據(jù)新浪報(bào)道，此前平安集團(tuán)、太平洋保險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)也成立了自己的科技子公司。

不過相較之下，眾安科技所關(guān)注的技術(shù)更為前沿，包括區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)，推出的平臺(tái)包括區(qū)塊鏈開放平臺(tái)和智能投顧，從金融和醫(yī)療健康切入。

被問及眾安保險(xiǎn)為什么要成立眾安科技，按照眾安科技董事長(zhǎng)姜興的回憶，大約一年半之前，眾安保險(xiǎn)去向保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作。在展示了自主研發(fā)的基于云架構(gòu)的海量交易的保險(xiǎn)核心系統(tǒng)以及一些基于大數(shù)據(jù)或新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，對(duì)方提議，眾安擁有這么好的研發(fā)實(shí)力，應(yīng)該可以輸出技術(shù)，也有利于保險(xiǎn)生態(tài)的信息化升級(jí)。這使得眾安保險(xiǎn)開始思考成立眾安科技的事宜。

原有的金融業(yè)務(wù)受到監(jiān)管，而且可能有盈利方面的壓力；將技術(shù)板塊獨(dú)立出來，就可以更獨(dú)立的發(fā)展，甚至增加新的贏利點(diǎn)。阿里的云計(jì)算子公司就是這種發(fā)展路徑很好的體現(xiàn)，原來他不過是支持電商網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)的一個(gè)技術(shù)部門，但2009年正式成立了子公司，2010年開始，阿里云正式對(duì)外提供云計(jì)算商業(yè)服務(wù)。如今阿里云業(yè)務(wù)板塊的增速已經(jīng)連續(xù)五個(gè)季度保持三位數(shù)的增速，外媒甚至認(rèn)為阿里云已經(jīng)取代電商成為阿里更受關(guān)注的業(yè)務(wù)。

其實(shí)像百度、騰訊和網(wǎng)易等很多互聯(lián)網(wǎng)公司都有自己的云業(yè)務(wù)板塊，如今云計(jì)算正處風(fēng)口，這些板塊逐漸獨(dú)立發(fā)展的趨勢(shì)漸現(xiàn)。

誰(shuí)知道金融科技是不是就是下一個(gè)云計(jì)算呢？